អតិបរមាការរួមចំណែកសិង្ហបុរីរបស់អ្នក

អ្នកប្រហែលជាមិនដឹងពីអំណាចនៃហ្សាសរបស់អ្នកសម្រាប់ការសោធននិវត្តន៍

អ្នករៀបចំផែនការហិរញ្ញវត្ថុដឹងពីអ្វីមួយដែលអ្នកមិនអាចធ្វើបាន - នៅពេលដែលអ្នកដាក់សញ្ញាប័ត្ររបស់អ្នកឱ្យកាន់តែច្រើននោះគុណសម្បត្តិពន្ធដ៏មានឥទ្ធិពលមួយចំនួននឹងអនុវត្តតាម។ តើអ្នកដឹងទេថាគណនីសន្សំសុខភាពរបស់អ្នកអាចជាផ្នែកសំខាន់នៃស៊ុតរបស់អ្នកដែលចូលនិវត្តន៍?

តើហ្សាសគឺជាអ្វី?

គណនីសន្សំសុខភាព (Health Savings Account) ឬ HSA គឺជាគណនីពិសេសសម្រាប់ចំណាយលើការថែទាំសុខភាព។ ដោយសារតែគុណសម្បត្តិពន្ធដែលភ្ជាប់មកជាមួយ HSA របស់អ្នកការរួមចំណែកនិងការប្រើប្រាស់គណនីដើម្បីទូទាត់ថ្លៃចំណាយវេជ្ជសាស្រ្តដែលមានគុណភាពផ្ដល់ឱ្យអ្នកនូវការបញ្ចុះតម្លៃយ៉ាងសំខាន់លើថ្លៃសេវាថែទាំសុខភាពរបស់អ្នក។

តើខ្ញុំមានលក្ខណៈសម្បត្តិគ្រប់គ្រាន់ដែរឬទេ?

មិនមែនគ្រប់ៗគ្នាសុទ្ធតែមានលក្ខណៈសម្បតីគ្រប់គ្រាន់សម្រាប់ HSA ទេ។ គុណវុឌ្ឍិដ៏សំខាន់គឺថាអ្នកត្រូវតែមានគ្របដណ្តប់ដោយផែនការសុខភាពដែលអាចទទួលបានការកាត់កងខ្ពស់ (HDHP) ។ ក្នុងនាមជាឈ្មោះបញ្ជាក់ HDHPs ទាមទារឱ្យអ្នកបង់ថ្លៃសេវាថែទាំសុខភាពជាមុនយ៉ាងច្រើនមុនពេលចាប់ផ្តើមការធានារ៉ាប់រង។ ដើម្បីមានលក្ខណៈសម្បត្តិគ្រប់គ្រាន់សម្រាប់ផែនការសែលហ្គាស់ផែនការត្រូវតែតម្រូវឱ្យអ្នកបង់យ៉ាងហោចណាស់ $ 1,350 ($ 2,700 សម្រាប់ផែនការគ្រួសារ) និងអតិបរមានៃ $ 6,650 ។ (13,300 ដុល្លារសំរាប់គ្រួសារ)

ព្រមាន: ដើម្បីមានលក្ខណៈសម្បត្តិគ្រប់គ្រាន់សម្រាប់ HSA មួយអ្នកត្រូវបង់ប្រាក់ខាងលើនេះមុននឹងការធានារ៉ាប់រងបង់អ្វី។ នោះមានន័យថាអ្នកទទួលខុសត្រូវចំពោះការចំណាយលើការព្យាបាលរបស់គ្រូពេទ្យ។ ប្រសិនបើពួកគេគិតប្រាក់ពីក្រុមហ៊ុនធានារ៉ាប់រង 150 ដុល្លារសម្រាប់ការធ្វើដំណើរអ្នកត្រូវបង់វារហូតដល់អ្នកទូទាត់។ ប៉ុន្ដែសូមចាំថាអ្នកអាចប្រើសមតុល្យហ្ស័របស់អ្នកដើម្បីបង់ថ្លៃទាំងនោះ។

ប្រសិនបើអ្នកអាចទ្រទ្រង់ផ្នែកទាំងនោះនៃការថែទាំវេជ្ជសាស្រ្តរបស់អ្នកនៅមុនពេល HDHPs ជារឿយៗចំណាយតិចជាងផែនការធានារ៉ាប់រងសុខភាពដទៃទៀតហើយប្រហែលជាមានលក្ខណៈសម្បត្តិគ្រប់គ្រាន់សម្រាប់សញ្ញាបត្រសុខភាព។

តើអ្នកមានសុខភាពល្អទេ?

គោលបំណងសំខាន់នៃ HSA របស់អ្នកគឺសម្រាប់ការចំណាយលើការថែទាំវេជ្ជសាស្រ្តប៉ុន្តែប្រសិនបើអ្នកប្រើសមតុល្យទាំងស្រុងរបស់អ្នកជារៀងរាល់ឆ្នាំអ្នកមិនអាចទាញផលប្រយោជន៍ពីផលប្រយោជន៍ដែលបានមកពីការរក្សាតុល្យភាពរយៈពេលវែងនោះទេ។ ដោយហេតុផលនេះសូមកុំគិតអំពីគណនីសន្សំសុខភាពរបស់អ្នកជាយានជំនិះវិនិយោគប្រសិនបើអ្នកកាត់បន្ថយតុល្យភាពជារៀងរាល់ឆ្នាំ។

ហេតុអ្វីបានជាអតិបរមាហ្សែរបស់អ្នក?

អត្ថជន៍ពន្ធគឺល្អណាស់ដែលអ្នករៀបចំផែនការហិរញ្ញវត្ថុមួយចំនួននិយាយថាត្រូវដាក់សញ្ញាប័ត្ររបស់អ្នកមុននឹងរួមចំណែកដល់ IRA ។ នេះជាមូលហេតុ:

• អ្នកទទួលបានការដកពន្ធនៅពេលដែលអ្នកចូលរួមវិភាគទាន។ គិតត្រឹមឆ្នាំ 2018 អ្នកអាចដកប្រាក់រហូតដល់ 3.450 ដុល្លារនៃការរួមចំណែករបស់អ្នកប្រសិនបើអ្នកនៅលីវឬ 6,900 ដុល្លារសម្រាប់ផែនការគ្រួសារ។
• អ្នកមិនបង់ពន្ធលើការដកប្រាក់ដរាបណាអ្នកប្រើលុយដើម្បីបង់ថ្លៃព្យាបាលដែលមានលក្ខណៈសម្បត្តិគ្រប់គ្រាន់ឬបុព្វលាភរ៉ាប់រងសុខភាពដែលមានលក្ខណៈសម្បត្តិគ្រប់គ្រាន់ប្រសិនបើអ្នកមានអាយុលើសពី 65 ឆ្នាំ។

ជាមួយនឹង IRA អ្នកទទួលបានមួយឬផ្សេងទៀត។ អ្នកទទួលបានគុណសម្បត្តិពន្ធនៅពេលដែលអ្នកចូលរួមចំណែកឬនៅពេលអ្នកដកប្រាក់ប៉ុន្តែមិនមែនទាំងពីរ។ ជាមួយនឹងហ្ស័មួយអ្នកទទួលបានអត្ថប្រយោជន៍ពន្ធលើភាគីទាំងពីរ។

ដែនកំណត់រួម

ក្នុងឆ្នាំ 2018 អ្នកអាចរួមចំណែកជាអតិបរមាចំនួន $ 3,450 ឬ $ 6,900 សម្រាប់គ្រួសារ។ (ដែនកំណត់ដូចគ្នាដែលមានលក្ខណៈគ្រប់គ្រាន់សម្រាប់ការកាត់បន្ថយពន្ធ) ។ ដូចជាគណនីចូលនិវត្តន៍ផ្សេងទៀតកំណត់ព្រំដែនទាំងនេះដោយផ្អែកលើអត្រាអតិផរណា។ នៅពេលដែលអ្នកឈានទៅដល់អតិបរមាការបង្វែរការរួមចំណែកទៅ IRA 401 (K) ឬគណនីចូលនិវត្តន៍ផ្សេងទៀត។ ដូចគ្នានេះដែរដូចជាគណនីចូលនិវត្តន៍ផ្សេងទៀតអ្នកត្រូវបានគេអនុញ្ញាតឱ្យបន្ថែមចំនួន 1,000 ដុល្លារនៅក្នុងការប្រមូលផ្តុំនៅពេលដែលអ្នកឈានដល់អាយុ 55 ឆ្នាំ។

ថ្លៃពិន័យ

ដូចគ្នានឹងគណនីសោធននិវត្តន៍ទាំងអស់ដែរប្រសិនបើអ្នកប្រើលុយសម្រាប់អ្វីដែលនៅខាងក្រៅគោលបំណងរបស់ខ្លួន IRS នឹងវាយប្រហារអ្នកដោយការពិន័យយ៉ាងច្រើន។

មូលនិធិ HSA របស់អ្នកត្រូវតែត្រូវបានប្រើសម្រាប់ការចំណាយវេជ្ជសាស្រ្តមានលក្ខណៈសម្បត្តិគ្រប់គ្រាន់។ ប្រសិនបើអ្នកប្រើលុយសម្រាប់អ្វីផ្សេងទៀតអ្នកបង់ពន្ធលើប្រាក់ចំណូលធម្មតាលើការដកប្រាក់បូកនឹងការពិន័យ 20 ភាគរយ។ ការគណនារហ័សខ្លះបង្ហាញថាអ្នកអាចបង់ពន្ធឬពិន័យប្រហែលជា 50 ភាគរយឬច្រើនជាងនេះប្រសិនបើអ្នកមិនប្រើប្រាក់សម្រាប់គោលបំណងដែលខ្លួនចង់បាន។

នៅពេលដែលអ្នកឈានដល់អាយុ 65 ឆ្នាំអ្វីៗផ្លាស់ប្តូរបន្តិច។ អ្នកអាចប្រើប្រាក់សម្រាប់អ្វីផ្សេងទៀតក្រៅពីការចំណាយវេជ្ជសាស្រ្តប៉ុន្តែអ្នកនឹងបង់តែពន្ធលើប្រាក់ចំណូលធម្មតា។

ប្រសិនបើអ្នកមានសុខភាពល្អឬអាចចំណាយថ្លៃឈ្នួលវេជ្ជសាស្រ្តទាំងនោះចេញពីហោប៉ៅរហូតដល់អ្នកឈានដល់ការកាត់កងរបស់អ្នកអ្នកអាចគិតថាវាបន្ថែមចំនួន $ 3,450 រឺ 6,900 ដុល្លារទៅឱ្យ Roth IRA អតិបរមាប្រចាំឆ្នាំរបស់អ្នក។ នោះជាដំណោះស្រាយដ៏អស្ចារ្យ!

របៀបដែលវាត្រូវបានវិនិយោគ

មុនពេលប្រើ HSA របស់អ្នកជារថយន្តវិនិយោគមួយ, ធ្វើការស៊ើបអង្កេតមួយចំនួន។ ប្រសិនបើនិយោជិករបស់អ្នកផ្តល់ឱ្យអ្នកនូវ HDHP ជាមួយនឹងគណនីសន្សំសុខភាពសូមសួរជាលើកដំបូងអំពីក្រុមហ៊ុនដែលនឹងទទួលបានមូលប្បទានប័ត្រ HSA ។

ប្រសិនបើវាគ្មានអ្វីក្រៅពីគណនីសន្សំពិតប្រាកដនោះទេអ្នកនឹងមិនទទួលបានផលប្រយោជន៍ច្រើនទេពីការបង្កើនវាចេញចាប់តាំងពីលុយមិនត្រូវបានវិនិយោគ។ ក្រុមហ៊ុនជាច្រើនអនុញ្ញាតឱ្យអ្នកវិនិយោគមូលនិធិទៅជាអ្វីមួយដែលឈ្លានពានជាងគណនីសន្សំប្រពៃណី។ ប្រសិនបើហ្សាសរបស់អ្នកភ្ជាប់មកជាមួយជម្រើសវិនិយោគ, នោះហើយជាកន្លែងដែលហ្ស័យជារថយន្តមួយសម្រាប់ការកសាងទ្រព្យសម្បត្តិ។

កុំភ្លេចអំពីវា

ថ្វីបើអ្នកមានសិទ្ធទទួលបាន HSA ប្រសិនបើអ្នកធ្វើការដោយខ្លួនឯងមនុស្សភាគច្រើនទទួលបានគណនីតាមរយៈនិយោជករបស់ពួកគេ។ គ្រាន់តែដូចជា 401 (K) នៅពេលដែលអ្នកចាកចេញពីក្រុមហ៊ុនបច្ចុប្បន្នរបស់អ្នកគណនីនោះគឺជារបស់អ្នកដើម្បីយកជាមួយអ្នក។ ដរាបណាអ្នកនៅតែចុះឈ្មោះក្នុង HDHP អ្នកអាចរួមចំណែកទៅសញ្ញាប័ត្ររបស់អ្នក។ កុំភ្លេចអំពីគណនីរបស់អ្នកនិងប្រមូលព័ត៌មានទាំងអស់អំពីវាពីនាយកដ្ឋានធនធានមនុស្សប្រសិនបើអ្នកធ្លាប់មានទំនាក់ទំនងតិចតួចជាមួយវាកាលពីអតីតកាល។

គណិតវិទ្យាសាមញ្ញខ្លះ

ដើម្បីបង្ហាញអ្នកអំពីអំណាចនៃសន្ធិសញ្ញាហាសេនសូមពិចារណារឿងនេះ: ដើម្បីប្រយោជន៍គណិតវិទ្យាចូរនិយាយថាការរួមចំណែកអតិបរិមាមិនបានកើនឡើងទេហើយអ្នកបានរួមចំណែកអតិបរិមាជារៀងរាល់ឆ្នាំអស់រយៈពេល 20 ឆ្នាំហើយទទួលបានអត្រាវិលត្រឡប់ 4 ភាគរយ។

យើងនឹងប្រើអត្រាត្រឡប់មកវិញអភិរក្សណាស់ព្រោះអ្នកនឹងមានពេលខ្លះដែលអ្នកត្រូវដកប្រាក់ខ្លះសម្រាប់ថ្លៃព្យាបាល។ ដោយប្រើលេខទាំងនេះអ្នកនឹងមានសមតុល្យច្រើនជាង 113.000 ដុល្លារដែលគ្មានពន្ធទាំងស្រុងបើសិនជាប្រើសម្រាប់ការចំណាយខាងវេជ្ជសាស្ត្រដែលមានលក្ខណៈសម្បត្តិគ្រប់គ្រាន់។

នៅពេលដែលអ្នកមានអាយុការចំណាយវេជ្ជសាស្រ្តរបស់អ្នកនឹងក្លាយជាផ្នែកធំនៃថវិកាប្រចាំខែរបស់អ្នក។ ការមានប្រាក់ច្រើនដែលត្រូវទុកដោយឡែកសម្រាប់ការចំណាយដែលអាចរួមបញ្ចូលការថែទាំយូរអង្វែងនៅពេលក្រោយក្នុងជីវិតជួយរំដោះមូលនិធិចូលនិវត្តន៍របស់អ្នកសម្រាប់អ្វីដែលអាចធ្វើបាន។

កុំមើលគណនីសន្សំសុខភាពរបស់អ្នកជាអ្វីដែលសូន្យមុនពេលចុងបញ្ចប់នៃឆ្នាំនីមួយៗ។ នេះគឺជាឧបករណ៍ដ៏មានតម្លៃនៅក្នុងក្រុមហ៊ុនសន្សំការចូលនិវត្តន៍របស់អ្នក។