ការប្រើប្រាស់គណនីសន្សំសុខភាពរបស់អ្នកអាចនឹងខាតបង់អ្នក
រឿងនោះសំខាន់ណាស់ដោយពិចារណាថាប្តីប្រពន្ធវ័យ 65 ឆ្នាំជាមធ្យមនឹងចំណាយប្រហែល 275.000 ដុល្លារលើការថែទាំសុខភាពនៅពេលចូលនិវត្តន៍។ តួលេខនោះមិនរាប់បញ្ចូលតម្លៃនៃការថែទាំរយៈពេលវែងដែលអាចបន្ថែមរាប់ពាន់ដុល្លារដល់ចំនួនសរុប។
Medicare អាចដកប្រាក់សម្រាប់ការថែទាំសុខភាពមួយចំនួនរបស់អ្នកក្នុងការចូលនិវត្តន៍ប៉ុន្តែវាមិនគ្របដណ្តប់គ្រប់យ៉ាងរួមទាំងការថែទាំរយៈពេលវែង។ នោះហើយជាកន្លែងដែលហ្ស័មួយអាចមានតម្លៃ។ អ្នកអាចដកប្រាក់ពីការបង់ពន្ធហ្ស័របស់អ្នកសម្រាប់ការចំណាយលើការព្យាបាលដែលមានលក្ខណៈសម្បត្តិគ្រប់គ្រាន់។ ហើយអ្នកក៏អាចទាញយក HSA របស់អ្នកសម្រាប់តម្រូវការផ្នែកហិរញ្ញវត្ថុដទៃទៀតផងដែរ - ដោយមានការព្រមានអំពីពន្ធពិតណាស់។
ប្រសិនបើអ្នកមានលទ្ធភាពប្រើប្រាស់គណនីសន្សំសុខភាពនោះវាសំខាន់ណាស់ដើម្បីធ្វើឱ្យប្រាកដថាអ្នកកំពុងប្រើវាដើម្បីផលប្រយោជន៍ពេញលេញរបស់វា។ នោះចាប់ផ្ដើមដោយជៀសវាងកំហុសឆ្គងទាំងនេះ។
កំហុសឆ្គងទី 1: ការច្រឡំសឹងតែជាមួយ FSA មួយ
ការរៀបចំការចំណាយដែលអាចបត់បែនបានគឺជាប្រភេទនៃគណនីសន្សំផ្សេងទៀតដែលត្រូវបានផ្តល់ជូនសំរាប់ការថែទាំសុខភាព។ ខណៈពេលដែលអក្សរកាត់សម្រាប់ FSAs និង HSA គឺស្រដៀងគ្នាមានភាពខុសគ្នាសំខាន់មួយចំនួនដើម្បីឱ្យដឹងថាតើនិយោជករបស់អ្នកផ្តល់ឱ្យអ្នកនូវជម្រើសនៃការប្រើប្រាស់ផែនការណាមួយ។
ជាដំបូងអេហ្សិនអេសអេ (HSA) អនុញ្ញាតឱ្យអ្នកសន្សំប្រាក់បន្ថែមទៀតសម្រាប់ការថែទាំសុខភាព។ សម្រាប់ឆ្នាំ 2017 ការរួមចំណែកមុនបង់ពន្ធទៅឱ្យ FSA ត្រូវបានកំណត់ត្រឹម $ 2,600 ។
ជាមួយអេហ្សិនអេសអេសអ្នកអាចរួមចំណែកចំនួន $ 3,400 ប្រសិនបើអ្នកមានការធានារ៉ាប់រងនិង $ 6,750 សម្រាប់ការគ្របដណ្តប់គ្រួសារ។ ដែនកំណត់ HSA ត្រូវបានកំណត់ថានឹងឡើងដល់ $ 3,450 និង $ 6,900 រៀងគ្នានៅក្នុងឆ្នាំ 2018 ។
ដូច្នេះហេតុអ្វីបានជាមានសារៈសំខាន់? ការរួមចំណែក FSA កាត់បន្ថយប្រាក់ឈ្នួលជាប់ពន្ធរបស់អ្នកខណៈពេលដែលការរួមចំណែក HSA ត្រូវបានកាត់កងពន្ធ។ តាមវិធីណាក៏ដោយអ្នកនឹងទទួលបានការឈប់ពន្ធប៉ុន្តែប្រសិនបើអ្នកដាក់ចេញនូវហ្ស័ររបស់អ្នកដែលអាចផ្តល់អត្ថប្រយោជន៍ពន្ធធំនៅចុងឆ្នាំ។
រឿងផ្សេងទៀតដែលត្រូវដឹងគឺថាការរួមចំណែករបស់ FSA មិនត្រូវថយពីមួយឆ្នាំទៅមួយឆ្នាំទេ។ ទោះយ៉ាងណាក៏ដោយអ្នកអាចចាកចេញពីប្រាក់ក្នុងគណនីរបស់អ្នករហូតទាល់តែអ្នកត្រូវការវា។ នោះមានន័យថាអ្នកមិនត្រូវខំប្រឹងប្រែងយ៉ាងខ្លាំងក្នុងការចំណាយវិភាគទាននោះរាល់ឆ្នាំ។ ផ្ទុយទៅវិញអ្នកអាចអនុញ្ញាតឱ្យពួកគេរីកចម្រើន។
កំហុសទី 2: ការសន្មតថាហ្សែនមិនមានតំលៃទេប្រសិនបើអ្នកចាស់
ប្រសិនបើអ្នកមានអាយុ 50 ឆ្នាំអ្នកប្រហែលជាគិតថាគិតថាការរួមចំណែកដល់ហ្ស័រអេសគឺសមនឹងពេលវេលារបស់អ្នក។ នៅចំណុចនេះឧទាហរណ៍អ្នកអាចត្រូវបានផ្តោតទៅលើការលេងជាមួយ catch-up ជាមួយ 401 (K) ផែនការឬគណនីចូលនិវត្តន៍ផ្ទាល់ខ្លួនរបស់អ្នក។ នោះមិនមានន័យថាអ្នកមិនអាចនៅតែមានសិទ្ធិលើ HSA នៅពេលក្រោយក្នុងជីវិតបានទេ។
សន្មតថាអ្នកមានអាយុ 50 ឆ្នាំនិងរួមចំណែកចំនួន 6,000 ដុល្លារក្នុងមួយឆ្នាំទៅ HSA រហូតដល់អ្នកឈានដល់អាយុ 65 ឆ្នាំ។ (ចងចាំថាអ្នកមិនអាចចូលរួមក្នុង HSA ទៀតទេនៅពេលអ្នកចុះឈ្មោះចូលក្នុង Medicare ។ ) អ្នកសន្មតថាអ្នកទទួលបាន 3 ភាគរយប្រចាំឆ្នាំនិង ធ្លាក់ចូលទៅក្នុងតង្កៀបពន្ធ 25 ភាគរយអ្នកអាចប្រមូលបានប្រហែល 115.000 ដុល្លារសម្រាប់ថ្លៃសេវាថែទាំសុខភាពនៅលើមូលដ្ឋានពនរ។ សូម្បីតែអ្នកសន្សំប្រាក់តិចជាងនេះក៏ដោយក៏ប្រាក់ដុល្លារដែលអ្នកដាក់ចេញអាចត្រូវបានប្រើដើម្បីទូទាត់ថ្លៃចំណាយវេជ្ជសាស្រ្តក្នុងឆ្នាំក្រោយរបស់អ្នក។
កំហុសទី 3: បាត់បង់ការចូលរួមវិភាគទានពីនិយោជក
401 (K) មិនមែនជាមធ្យោបាយតែមួយគត់ក្នុងការចាញ់បញ្ឆោតលុយកាក់មួយចំនួនដែលជាទម្រង់នៃការប្រកួតរបស់ក្រុមហ៊ុន។
និយោជកក៏មានជម្រើសក្នុងការផ្តល់ការរួមចំណែកផ្គូផ្គងទៅនឹងបុគ្គលិកគណនីសន្សំសុខភាព។ ការចាប់គឺថាការរួមចំណែកសរុបទៅគណនី - រួមបញ្ចូលទាំងអ្វីដែលអ្នកនិងនិយោជករបស់អ្នកដាក់នៅក្នុង - មិនអាចលើសពីដែនកំណត់ការចូលរួមប្រចាំឆ្នាំរបស់អ្នក។
នោះមានន័យថាប្រសិនបើអ្នកមានការធានារ៉ាប់រងផ្ទាល់ខ្លួនសម្រាប់ឆ្នាំ 2017 ហើយនិយោជករបស់អ្នកត្រូវគ្នានឹង 100 ភាគរយនៃអ្វីដែលអ្នកបានរក្សាទុកអ្នកអាចរួមចំណែកចំនួន 1700 ដុល្លារហើយនិយោជករបស់អ្នកអាចមានចំនួនដូចគ្នា។ រចនាសម្ព័ន្ធការផ្គូផ្គងរបស់ផែនការរបស់អ្នកអាចមានភាពខុសគ្នាប៉ុន្តែវាមានតម្លៃពិនិត្យមើលផែនការរបស់អ្នកដើម្បីមើលថាតើការប្រកួតអាចរកបានដោយហេតុថាវាកាត់បន្ថយចំនួនទឹកប្រាក់ដែលអ្នកត្រូវរក្សាទុក។
កំហុសទី 4: មិនគិតពីរូបភាពធំ
មុខងារចម្បងនៃ HSA មួយគឺដើម្បីជួយអ្នកឱ្យរីករាយជាមួយអត្ថប្រយោជន៍ពន្ធមួយចំនួនខណៈពេលដែលការសន្សំប្រាក់សម្រាប់ថ្លៃសេវាថែទាំសុខភាពចុះខ្សោយ។ នោះមិនមែនជាវិធីតែមួយគត់ដើម្បីប្រើមូលនិធិហ្ស័។
នៅពេលអ្នកឈានដល់អាយុ 65 ឆ្នាំអ្នកអាចដកប្រាក់ពីសញ្ញាប័ត្រហ័ស (HSA) សម្រាប់គោលបំណងណាមួយដោយគ្មានការពិន័យ។ ទោះជាយ៉ាងណាអ្នកត្រូវបង់ពន្ធលើប្រាក់ចំណូលធម្មតាលើអ្វីដែលអ្នកដកចេញដែលមិនត្រូវបានប្រើសម្រាប់គោលបំណងវេជ្ជសាស្រ្ត។
វាមានសារៈសំខាន់ណាស់ដើម្បីដឹងជាពិសេសប្រសិនបើអ្នកមិនបានចាក់ប្រាក់ច្រើនចូលក្នុងផែនការចូលនិវត្តន៍របស់និយោជកឬ IRA ដូចអ្នកចង់បាននោះទេ។ សូម្បីតែប្រសិនបើអ្នកមិនចាំបាច់ចំណាយលើហ្ស័រដើម្បីគ្របដណ្តប់ការចំណាយក្នុងការចូលនិវត្តន៍ក៏ដោយវាអាចបន្ធូរបន្ថយភាពស្ងប់ស្ងាត់របស់អ្នកដើម្បីដឹងថាលុយមាននៅទីនោះប្រសិនបើអ្នកត្រូវការវា។
កំហុសទី 5: មិនដឹងថាតើថ្លៃឈ្នួលសុខភាពអ្វីទៅជាប្រាក់ឈ្នួលដែលអាចប្រើប្រាស់បាន
HSA មួយអាចត្រូវបានប្រើដើម្បីចំណាយសម្រាប់ការថែទាំសុខភាពប៉ុន្តែវាមិនគ្របដណ្តប់អ្វីគ្រប់យ៉ាង។ ប្រសិនបើអ្នកច្រឡំប្រើមូលនិធិហ្ស័សដើម្បីទូទាត់ថ្លៃចំណាយដែលមិនមានលក្ខណៈគ្រប់គ្រាន់ដែលអាចបង្កើតការខាំពន្ធ។ អ្នកនឹងជំពាក់ពន្ធលើប្រាក់ចំណូលជាទៀងទាត់និងប្រាក់ពិន័យបន្ថែម 20% បើអ្នកមានអាយុក្រោម 65 ឆ្នាំ។
បន្ទាត់ខាងក្រោម? ប្រសិនបើអ្នកមានគណនីសន្សំសុខភាពសូមប្រាកដថាអ្នកអានព័ត៌មានលំអិតនៃផែនការរបស់អ្នកដោយប្រុងប្រយ័ត្នដូច្នេះអ្នកដឹងថាអ្វីដែលគ្របដណ្តប់និងអ្វីដែលមិនមែន។ ហើយកុំរាប់ HSA ចេញប្រសិនបើអ្នកចាស់ជាងនេះឬប្រសិនបើអ្នកមានគណនីផ្សេងទៀតដែលអ្នកកំពុងប្រើដើម្បីសន្សំប្រាក់សម្រាប់ចូលនិវត្តន៍។ ប្រសិនបើអ្នកនៅតែមានសុខភាពល្អនោះហ្ស័រអាចជួយបំពេញបន្ថែមនូវអ្វីផ្សេងទៀតដែលអ្នកកំពុងកំណត់នៅក្នុងគណនីឈ្មួញកណ្ដាលដែលត្រូវបង់ពន្ធឬជាប់ពន្ធ។