អាថ៌កំបាំង IRA និងរបៀបរកប្រាក់ចំណូលភាគច្រើននៃប្រាក់សោធនរបស់អ្នក
IRA មិនមានន័យថាជំនួសទេប៉ុន្តែជាការបន្ថែមការវិនិយោគផ្សេង ៗ ទៀតនិងអត្ថប្រយោជន៍ដែលមនុស្សពេញវ័យធ្វើការនៅពេលពួកគេឈានដល់អាយុចូលនិវត្តន៍។
10 អ្វីដែលត្រូវរៀនអំពី IRAs
តើអ្នកដឹងអំពី IRAs ប៉ុន្មាន? ប្រហែលជាអ្នកថ្មីទៅនឹងគំនិតនេះឬអ្នកបានលឺពីដំណោះស្រាយជាច្រើនអំពីរបៀបដែលពួកគេធ្វើការ។ នេះគឺជាមូលដ្ឋានគ្រឹះ IRA ចំនួន 10 ដែលអ្នកត្រូវដឹងថាជាអ្នកវិនិយោគដ៏ឆ្លាតវៃ។
1. ចាប់ផ្តើមថ្ងៃនេះ
ការសិក្សាបានបង្ហាញថាមនុស្សតែងតែរង់ចាំរហូតដល់ពួកគេស្ថិតនៅចន្លោះអាយុ 30 និង 40 ឆ្នាំមុនពេលពួកគេចាប់ផ្ដើមទទួលយកការសន្សំពេលចូលនិវត្តន៍។ យោងតាមការសិក្សាឆ្នាំ 2017 ធ្វើឡើងដោយ Merrill Lynch និង Age Wave មួយភាគបីនៃមនុស្សពេញវ័យ (ចាប់ពី 25 ឆ្នាំឡើងទៅ) មិនមានការសន្សំប្រាក់ចូលនិវត្តន៍ទេហើយ 23% មានចំនួនតិចជាង $ 10,000 ដែលត្រូវបានទុកចោលនាពេលអនាគត។ មនុស្សច្រើនណាស់ 81 ភាគរយមិនដឹងថាពួកគេនឹងត្រូវចំណាយលុយប៉ុន្មានទេ។ នេះគឺជាការគួរឱ្យខ្លាចដែលពិចារណាថាអ្នកវិភាគមួយចំនួនជឿថាអត្ថប្រយោជន៍សន្តិសុខសង្គមនាពេលបច្ចុប្បន្ននឹងត្រូវបានលុបចោលនៅឆ្នាំ 2034 ។
ពេលនេះគឺឥឡូវនេះដើម្បីចាប់ផ្តើមដាក់ផ្នែកនៃការរកប្រាក់ចំណូលរបស់អ្នកចូលទៅក្នុង IRA មួយ។ ដាក់ឱ្យបានច្រើនតាមតែអាចធ្វើទៅបានក្នុង IRA របស់អ្នកដើម្បីឱ្យមានមូលនិធិដែលអាចរកបាននៅពេលដែលអ្នកចូលនិវត្តន៍។
មានដែនកំណត់ប្រចាំឆ្នាំលើការរួមចំណែក
សេវាប្រាក់ចំណូលផ្ទៃក្នុង (IRS) ដាក់ប្រាក់ចំណូលប្រចាំឆ្នាំដូច្នេះសូមពិនិត្យឡើងវិញដោយយកចិត្តទុកដាក់ជាមួយអ្នករៀបចំផែនការហិរញ្ញវត្ថុរបស់អ្នក។
សម្រាប់ឆ្នាំសារពើពន្ធឆ្នាំ 2017 ផែនការកំណត់សម្រាប់ IRA ប្រពៃណីសម្រាប់បុគ្គលម្នាក់ៗគឺ 5,500 ដុល្លារដោយមានប្រាក់បន្ថែមរហូតដល់ 1,000 ដុល្លារសម្រាប់មនុស្សគ្រប់រូបដែលមានអាយុលើសពី 50 ឆ្នាំ។ តើចង់បង្កើនប្រាក់សន្សំរបស់អ្នកយ៉ាងដូចម្តេច? ពិចារណាវិភាគទានយ៉ាងហោចណាស់ក៏ 3,500 ដុល្លារសម្រាប់គណនីសន្សំសុខភាពផងដែរ។ ប្រសិនបើអ្នកមានគណនីសន្សំចូលនិវត្តន៍នៅកន្លែងការងារនិង IRA ផ្ទាល់ខ្លួនការរួមចំណែករួមបញ្ចូលគ្នាមិនអាចលើសពីចំនួនដែលបានអនុម័តដោយ IRS ទេ។
3. មានប្រភេទខុសគ្នានៃ IRAs
ដោយសារតែនិយោជិករបស់អ្នកផ្តល់ប្រភេទ IRA មួយប្រភេទមិនមែនមានន័យថាអ្នកត្រូវបានកំណត់ចំពោះជម្រើសនេះទេ។ តាមការពិតមានប្រភេទផ្សេងៗនៃគម្រោង IRA ដែលត្រូវជ្រើសរើស។ ប្រភេទទូទៅបំផុតនៃ IRAs គឺជាប្រពៃណីនិង Roth ។ លើសពីនេះទៀតមានផែនការដែលទទួលបានមូលនិធិយ៉ាងពេញលេញពីបុគ្គលិកដែលទទួលបានមូលនិធិយ៉ាងពេញលេញដោយនិយោជកឬការរួមបញ្ចូលគ្នា។ និយោជកភាគច្រើនផ្តល់ជូន IRAs ដែលទទួលបានការឧបត្ថម្ភពីបុគ្គលិកហើយបន្ទាប់មកប្រាក់ដុល្លារត្រូវបានផ្គូរផ្គងដោយក្រុមហ៊ុន។ ទាំងនេះគឺជា IRAs ដែលចូលចិត្តបំផុត។ ទោះជាយ៉ាងណាក៏ដោយក្រុមហ៊ុនក៏អាចជ្រើសរើសយកនិយោជិកឱ្យដាក់ទុនដោយខ្លួនឯងនូវមូលនិធិ IRA ហើយផ្តល់តែប្រាក់បន្ថែមនៅចុងឆ្នាំតាមរយៈ SEP ឬកម្មវិធីចែករំលែកប្រាក់ចំណេញ។ បុគ្គលដែលមានសិទ្ធិជួលខ្លួនឯងក៏អាចជ្រើសរើស SERA IRA ឬ SIMPLE IRA ដើម្បីចាប់ផ្តើមសន្សំប្រាក់សម្រាប់ការចូលនិវត្តន៍ដូច្នេះមិនកំណត់ត្រឹមតែអ្នកដែលមានការងារធម្មតាទេ។
4. វាអាចរួមចំណែកដល់ IRA សម្រាប់គូស្វាមីភរិយាច្បាប់មួយ
កត្តាមួយដែលគេមិនត្រូវបានគេមើលរំលងនោះគឺថាបុគ្គលដែលរៀបការហើយអាចរួមចំណែកមូលនិធិប្រចាំឆ្នាំអតិបរមាទៅក្នុងគណនី IRA សម្រាប់ប្តីឬប្រពន្ធរបស់គាត់។ ឈ្មោះរបស់វាត្រូវបានគេហៅថា IRA ប្តីប្រពន្ធ។ ប្តីប្រពន្ធមិនត្រូវមានការងារធ្វើទេ។ ជម្រើសនេះអាចបង្កើនប្រាក់ចំណូលពីរដងនៃប្តីប្រពន្ធដែលបានរៀបការ។ ជាឧទាហរណ៍ប្ដីប្រពន្ធដែលមានអាយុច្រើនជាង 50 ឆ្នាំអាចដកប្រាក់បាន 13.000 ដុល្លារក្នុងមួយឆ្នាំដោយប្រើវិធីនេះ។
បុគ្គលអាចពន្យារពេលវេលាវិនិយោគរបស់ពួកគេ
លក្ខណៈពិសេសដ៏អស្ចារ្យមួយទៀតរបស់ IRAs គឺសមត្ថភាពក្នុងការបន្តវិនិយោគទុនបន្ទាប់ពីថ្ងៃទី 31 ខែធ្នូនៃឆ្នាំនីមួយៗ។ ជាការពិតមានមនុស្សជាច្រើនបានចូលរួមចំណែកបន្ថែមលើប្រាក់កម្ចី IRA របស់ពួកគេដើម្បីកាត់បន្ថយមូលដ្ឋានពន្ធដាររបស់ខ្លួននៅថ្ងៃទី 15 ខែមេសា។ នេះមានន័យថាប្រសិនបើអ្នកជំពាក់ពន្ធនៅចុងឆ្នាំ 2017 អ្នកអាចជ្រើសរើសយកការវិនិយោគនេះទៅក្នុង IRA របស់អ្នកហើយចៀសវាងការបង់ពន្ធ។
សូមចងចាំថាប្រសិនបើអ្នកបានខ្ចីប្រាក់ប្រឆាំងនឹង IRA របស់អ្នកអ្នកនឹងនៅតែត្រូវបានគេបង់ពន្ធក្នុងស្រុកនិងរដ្ឋព្រោះនេះត្រូវបានចាត់ទុកថាជាប្រាក់ចំណូល។
6. ជំនួសឱ្យការដកប្រាក់ចេញ រមៀលជាង
ទេយើងមិននិយាយពីឆ្កែនៅទីនេះទេ។ ប្រសិនបើអ្នកចាកចេញពីនិយោជកដែលមានមូលនិធិចូលនិវត្តន៍នៃប្រភេទណាមួយអ្នកនឹងត្រូវបានផ្តល់ជម្រើសក្នុងការដាក់ប្រាក់ឬដកវាចេញទៅ 401 (K) ឬ IRA ។ វាជាការប្រសើរជាងមុនដើម្បីរមៀលមូលនិធិរបស់អ្នកដោយផ្ទាល់ទៅគណនីចូលនិវត្តន៍របស់អ្នកជាមួយនិយោជកថ្មីរបស់អ្នកសម្រាប់ធនាគាររបស់អ្នក។ ប្រសិនបើអ្នកចំណាយប្រាក់របស់អ្នកអ្នកអាចរំពឹងថានឹងបង់យ៉ាងហោចណាស់ 30 ភាគរយលើថ្លៃរដ្ឋបាលនិងពន្ធ។ អាស្រ័យលើរដ្ឋដែលអ្នករស់នៅក្នុងអ្នកអ្នកក៏អាចត្រូវបង់ពន្ធ 10 ភាគរយបន្ថែមទៀតនៅចុងឆ្នាំដែរ។ ការរំកិលថវិការបស់អ្នកមិនធ្វើឱ្យពួកគេមិនអាចប្រើបានទេប៉ុន្តែវាអាចជួយអ្នកក្នុងការរក្សាទុកប្រាក់បន្ថែមរបស់អ្នក។
7. ពូសំសំអូន (ជាយថាហេតុ) ធ្វើឱ្យអ្នកប្រើ IRA របស់អ្នក
វាជាការគួរឱ្យចាប់អារម្មណ៍ក្នុងការពិចារណាប៉ុន្តែ IRS នឹងធ្វើឱ្យបុគ្គលគ្រប់រូបដែលមានអាយុលើស 70 1/2 ប្រើប្រាស់មូលនិធិ IRA របស់ពួកគេ។ ពួកគេមិនអាចបន្តរកប្រាក់បានឬបង្កើនប្រាក់បន្ទាប់ពីអាយុនេះ។ វាអាចចាប់ផ្តើមដោយគូរមូលនិធិសោធននិវត្តន៍សង្គមនៅអាយុ 62 ឆ្នាំហើយបន្តធ្វើការក្រៅម៉ោងនិងចូលរួមចំណែកដល់ IRA រហូតដល់អាយុ 70 1/2 ។ រយៈពេលខ្លីនេះអាចជួយនរណាម្នាក់ឱ្យបង្កើតសក្តានុពលរកប្រាក់ចំណូលដែលបាត់បង់ប៉ុន្តែវាខ្លីណាស់។ វាល្អប្រសើរជាងមុនក្នុងការមានផែនការថាតើ IRA នឹងត្រូវបានវិនិយោគនៅអាយុចូលនិវត្តន៍។ ជាឧទាហរណ៍មនុស្សដែលមានបំណងចង់ចូលនិវត្តន៍ក្នុងអាយុ 62 ឆ្នាំប្រហែលជាចង់ចាប់ផ្ដើមរកមើលអចលនទ្រព្យឬទ្រព្យសម្បត្ដិដែលអាចផ្ទេរបានដើម្បីទុកជាមរតក។
8. អ្នកទទួលផល IRA មានវិន័យខុសៗគ្នា
នៅពេលនិយាយដល់អ្នកទទួលផលមានវិន័យដាច់ដោយឡែកពីរ។ អ្នកទទួលផលពីប្តីមានសិទ្ធិទទួលបានការពិន័យតិចជាង 10 ភាគរយចំពោះការដកប្រាក់មុន (ប្រសិនបើពួកគេមានអាយុក្រោម 59 ឆ្នាំកន្លះ) ។ នៅពេលពួកគេឈានដល់អាយុ 65 ឆ្នាំការពិន័យនេះធ្លាក់ចុះដល់សូន្យ។ អ្នកនេសាទដែលមិនមែនជាស្វាមីភរិយាមិនត្រូវបានគេផ្តល់ការពិន័យ 10 ភាគរយទេ។ នេះគឺជាអ្វីដែលត្រូវពិចារណានៅពេលជ្រើសរើសយកផែនការ IRA ។ ប្រសិនបើមានរឿងអ្វីកើតឡើងចំពោះអ្នកតើអ្នកមានផែនការសម្រាប់ប្តីឬប្រពន្ធរបស់អ្នកដើម្បីបន្តកម្រិតប្រាក់ចំណូលបច្ចុប្បន្នរបស់អ្នកដែរឬទេ?
9. ការចុះឈ្មោះដោយស្វ័យប្រវត្តិមិនសូវពេញចិត្តទេ
គឺជានិន្នាការរីកចម្រើនដោយនិយោជកដើម្បីបង្កើនការចូលរួមនៅក្នុងមូលនិធិចូលនិវត្តន៍ដោយតម្រូវឱ្យមានការចុះឈ្មោះដោយស្វ័យប្រវត្តិ។ វាហាក់ដូចជាងាយស្រួលប៉ុន្តែមានហានិភ័យខ្លះប្រសិនបើអ្នកមិនយកចិត្តទុកដាក់។ លុយរបស់អ្នកអាចត្រូវបានដាក់ចូលទៅក្នុងមូលនិធិកាលបរិច្ឆេទគោលដៅមួយដែលពិតជាបង្កើនហានិភ័យ។ អ្នកក៏អាចសន្មត់ថាភាគរយនៃប្រាក់បៀវត្សរ៍ដែលអ្នកបានចុះហត្ថលេខាឡើងគឺគ្រប់គ្រាន់ដើម្បីផ្តល់ការចូលនិវត្តន៍របស់អ្នក។ សាច់រឿងទាំងពីរនេះនឹងមិនបម្រើអ្នកទេ។ អានឯកសារផែនការដោយយកចិត្តទុកដាក់មុនពេលចុះឈ្មោះហើយចងចាំថាអ្នកតែងតែមានជម្រើសដើម្បីបដិសេធ។
10. IRA អាចការពារអ្នកពីអ្នកប្រមូលបំណុល
ប្រសិនបើអ្នកកំពុងជាប់បំណុលធ្ងន់ធ្ងរនិងពិចារណាអំពីភាពក្ស័យធនការដាក់លុយចូលទៅក្នុង IRA ជាមុនអាចការពារទ្រព្យសម្បត្តិរបស់អ្នកក្នុងអំឡុងពេលនេះ។ មនុស្សភាគច្រើនមិនបានដឹងថារដ្ឋាភិបាលបានដកមូលនិធិចំនួន 1 លានដុល្លារដែលបានធ្វើឡើងនៅក្នុង IRA ដែលបានអនុម័តនោះទេ។ អ្នកមិនចាំបាច់ព្រួយបារម្ភថាម្ចាស់បំណុលនឹងមកគោះហើយយកប្រាក់ចូលនិវត្តន៍របស់អ្នក។ ទោះជាយ៉ាងណាវាជាគំនិតល្អក្នុងការដកចេញបំណុលទោះជាយ៉ាងណាអ្នកអាចរីករាយនឹងការចូលនិវត្តន៍របស់អ្នកយ៉ាងពេញលេញ។